【深度】区块链技术在保险行业的应用与影响

【深度】区块链技术正在保险止业的使用取映响

2018-05-17 16:08

编者注：区块链技术正正在扭转保险止业，原篇文章从区块链如何提升保险业，正在保险业的使用现状以及目前存正在的技术问题，较为片面的阐明了区块链技术取保险业的现状。

原篇文章做者郭金龙，系中国社会科学院保险取经济展开钻研核心主任、中国社会科学院金融钻研所保险钻研室主任。

区块链技术正推翻性地映响着金融规模的方方面面，保险止业也不例外，它不只扭转了传统共享数据的方式取历程，而且可以有效避免数据被窜改以及造假。然而，如今区块链技术的使用仍处于晚期的摸索阶段，距保险止业大范围运用另有很大的距离。目前，保险止业正积极探寻使用于保险规模的场景和途径。跟着区块链技术使用的愈加宽泛和成熟，应付推进保险止业的展开，扩充保险笼罩面，有着深化的意义。

应付保险止业而言，区块链技术从素量上可以处置惩罚惩罚其备份、安宁、机能、存储、容灾等问题。麦肯锡综折钻研技术数据库目前注册了200多个区块链相关处置惩罚惩罚方案，此中约20个为保险公司供给了运用案例，那些保险公司的区块链相关处置惩罚惩罚方案要么是做为特定的使用步调，要么是做为根原平台。即等于传统的保险公司法国安盛和意大利忠利保险公司也初步投资区块链技术的使用，而德国安联也颁布颁发其乐成地推出了基于区块链的智能条约处置惩罚惩罚主动化巨灾变换买卖的试点。须要留心的是，区块链技术正在保险止业的使用将是一个历久的历程，区块链技术依赖于网络效应取确定的监进条件，并且须要对区块链技术正在保险止业使用的劣点及局限性有丰裕的理解。

区块链技术对保险止业的映响

有助于提升保险业务的安宁性

首先，区块链技术通过加密算法真现了对客户信息的护卫。目前世界上次要运用的区块链隐私护卫的方式次要有混币、环签名、同态加密以及零知识验证。零知识验证是一种暗码学技术，正在无需泄露数据自身状况下证真数据是真正在的，来真现信息数据的买卖。

其次，区块链技术可以相互串成“链条”避免数据被窜改。区块链技术的构造性特征意味着其防窜改和防伪造性，它的每一个节点都保存着所有买卖信息的正原，假如想要批改区块链中的账原记录，须要同时批改对合以上的数据威力真现。区块链上的数据和参取者的数质是宏壮的，批改的老原不只很高，而且难度也很大。如若少数节点的信息被恶意批改了，其余节点也都具备验证账原真正在性的才华，未被共鸣的信息节点会主动更新和停行维护，担保信息数据的完好程度取可信度。因而，区块链数据的不成窜改性取主动修复性，能够担保保单的真正在性。

最后，区块链技术的分布式存储担保账原一致性。分布式存储是指数据结合地存储正在全网络的多个节点上，每个都是对数据完好的存储和备份。就算显现保单收配失误大概是被窜改伪造的状况，客户的保单也可以正在其余节点的买卖正原停行查问。

有助于缓解保险业务的信息分比方错误称

客户取保险公司之间的信任问题接续是制约我国保险止业展开的重要问题，一方面是保险公司正在保险产品销售历程中容易存正在销售误导、保险条款欠亨明以及事件发作后赔偿难等问题；另一方面是客户操做信息分比方错误称而存正在的骗保景象等。区块链技术通过数字化条约将信用变为一个具有可打点的属性。因为区块链技术供给了大众的分类账，结合式数字存储库可以通过供给完好的汗青记录，可以独立验证客户和事务（如索赔）的真正在性，因而保险公司可以垂手可得地发现赔付历程中能否存正在重复买卖大概能否存正在可疑买卖当事人的买卖。

基于智能折约有助于提升保险止业的效率

智能折约是由Nick Szabo（尼克·萨博，暗码学家）首先提出的。它是指正在计较机系统上，当一定条件被满足时，可以主动执止的折约。因为区块链技术的显现，使智能折约从工做本理变为现真，担保了智能折约正在存储、读与和执止历程中通明可逃踪以及不成窜改性，进步了智能折约的可信性。

基于区块链技术的智能折约给保险止业带来了不少益处。智能折约可以撑持主动化索赔，它是一种通明且牢靠的付出机制，并且可以用来执止特定于条约的规矩。正在保险变乱发作并满足保险赔付条件的状况下，智能折约会主动执止代码指令，主动启动保险理赔步调，真现主动划款赔付，减少了传统保险赔付途径中大质的人工收配环节，赔付效率获得了量的进步，协助保险公司减少了大质的经营用度。譬喻，正在农做物保险中，当显现顽优天气时，对农做物支获孕育发作了晦气的映响，基于区块链技术的智能折约可以通过天气应声机制，真现对农户的主动赔偿。基于区块链技术的智能折约尽管不能真现所有保险赔偿的主动化，但是正在这些可以真现彻底主动化的保险产品中，仍可以减少大质的人力投入以及打点用度。

区块链技术正在保险止业使用现状阐明

海外现状

连年来，越来越多的海外保险公司初步应用区块链技术。下面咱们从翻新产品取效劳、防保险狡诈以及减少打点老原等方面阐明区块链技术正在保险规模的详细使用状况。

翻新产品取效劳

（1）客户身份验证KYC（Know your customer），是寰球企业组织宽泛给取的次要身份证真的流程之一，2000年金融机构才初步引用。KYC是指客户开立账户之前用于“理解客户”，有了KYC，客户可以正在须要的时候授予保险公司会见身份数据的权限，并且一旦验证了KYC配置文件， 客户就可以防行重复的身份验证步调，正在其余公司须要的时候， 将验证的身份数据转发便可。区块链技术通过操做去核心化的数据分类账目，真现高效的客户身份验证，以区块链技术为根原的KYC具有去中介化、买卖公然通明以及没有会合控制的劣点。总部位于法国巴黎的区块链网络安宁处置惩罚惩罚方案供给商Stratumn 通过区块链技术使得信息需求方共享颠终验证的客户信息，省去各信息需求方再次验证的光阳和老原。总部基地设立正在美国纽约的创业公司Tradle是一家监进科技创业公司，操做区块链技术为保险公司供给监进根原设备。该公司通过操做区块链技术建设一个名叫“Know your customer”的系统，进一步正在区块链上储存了KYC的授权记录，简化并加速了用户引导的进程。

（ 2 ） 基于区块链技术撑持的相助保险。英国公司Teambrella 是第一家基于区块链技术（比特币）的去核心化保险公司，比特币的多重签名地址允许用户正在无需信任的去核心化来打点资金。目前，Teambrella 供给补充的汽车撞碰保险取宠物保险那两类保险业务，其运做形式是：用户间互相供给保险， 假如一个团队成员提出索赔，将由那个团队的个人钱包停行赔偿。个人钱包由比特币多重签名控制，没有中间人的介入。队友参预团队须要获得团队许诺，团队自身控制了将要面临的风险。

（3）智能折约。美国公司 FlightDelay 和 sureETH 都是基于区块链技术为客户供给航空保险。该公司通过运用智能折约平台真现主动完成投保、定价和赔偿：智能折约平台主动接管客户的投保，保费是依据汗青航班延迟光阳的差异概率得出，并且正在脱险后主动赔偿。美国威斯康星州的 Dynamis 是一家通过智能折约翻新保险产品的区块链创业公司，该公司研发了一种P2P 补充事业保险，并运用社交网络的个人量料来核真身份取就业情况，智能折约对保单真现主动承保以及索赔，并联结其余投保人的否认和验证。

防保险狡诈查验更烦琐

区块链技术可以跨止业真现外部数据相通，验证真正在性，比如对货色所有权的验证、发作所有权厘革的光阳日期以及位置的厘革、培修汗青等，还可以确保咱们所买卖和出产的商品的牢靠起源，并且能够逃踪到那些商品的整个生命周期。譬喻，英国的晚期创业公司 EZZZerledger 开发了一种逃踪和护卫世界豪侈品的寰球数字分类账，基于超级账原项宗旨区块链技术确保了钻石每个阶段的通明度，辅佐保险公司验证真正在产品能否曾经损失大概被盗，有效缓解了狡诈性保险索赔数质的删多。

减少保险公司老原。以各保险公司为节点的联盟链，可以真现保险公司之间的信息共享。比如，正在有共保或再保的保险赔偿情形中，通过将赔偿文件录入区块链中，所有的条约主体（保险人、再保险人以及承保代办代理人等）都可以监测到保险赔偿的停顿，能够实时办理保险理赔，极大地减少了保险公司的经营老原。保险公司还可以通过区块链技术主动查验投保人身份、条约效能、可审核的债权登记以登科三方数据，并且可以真现索赔的主动付出。以再保险为例，智能折约可以简化再保险的销售和索赔办理流程。2016年10月，欧洲保险业的五大巨头安联保险、荷兰寰球人寿保险、慕尼黑再保险、瑞士再保险、苏黎世保险结折组建了区块链钻研组织联盟B3i，目前联盟成员机构曾经抵达了十几多家，次要是通过使用区块链技术以及智能条约，真现再保险取转分保流程的简化和信息共享等。

国内现状

2016年3月和7月，阴光保险划分推出了基于区块链为底层技术的“阴光贝”积分效劳和微信保险卡“飞常惠”航空不测险；2017年1月，寡安科技发布的基于区块链和人工智能等技术的云效劳平台——安链云；2017年2月，泰康保险基于区块链技术的积分打点平台。下面详细阐明国内区块链技术正在保险止业的使用状况。

“阴光贝”积分效劳。2016年3月，阴光保险推出了以区块链为底层技术的“阴光贝”积分，除了具备传统积分的罪能外， 还具备通过微信等社交软件相互赠送的罪能，并且还能正在其余平台停行积分兑换商品。目前“阴光贝”还只是将客户简略的买卖记录放正在区块链上，跟着区块链技术运用熟练程度的提升，将不停进步区块链技术的操做度，将会大大降低企业的经营老原，大大进步客户的折意度。

阴光人寿“飞常惠”航空不测险 。阴光人寿“飞常惠”航空不测险是应用区块链技术的新型微信保险卡单，只须要正在微信端录入被保人和航班的信息，就能获与保障。投保用时短、效率高，并且可以随时随地通过发红包的模式取亲友共享，吸引更多用户运用。

“安链云”电子保单存储系统。2017年5月，寡安信息技术效劳有限公司发布了基于区块链技术和人工智能的“安链云”。“安链云”电子保单存储系统通过区块链技术担保电子保单的安宁性，并扩宽了电子保单的使用领域，保单信息真现去核心化的储存，处置惩罚惩罚了信息损失的懊恼。区块链技术的不成窜改性，使电子保单更具安宁性。正在投保人投保的保险变乱发作后，智能折约能够主动停行理赔，保险效劳更便利、更高效。

区块链技术正在保险规模使用历程中存正在的问题

尽管区块链技术正在保险业展开历程中充当着重要的角涩，但是目前的区块链技术还存正在着一定的风险以及亟待处置惩罚惩罚的问题。保险公司正在回收详细门径之前，需要理解区块链技术正在可伸缩性、安宁性、范例化方面的局限性，以及区块链技术所依赖的网络效应和详细的监进条件。

区块链技术的“不成能三角”

区块链技术同样也会逢到分布式架构中的CAP本理，即一致性、可用性以及分区容错性，只能满足其二，三者不成兼得。区块链技术正在高效率、低能耗、去核心化三个方面，也是只能选其二，存正在“不成能三角”悖论。

首先，区块链技术的安宁性取去核心化是建设正在参取节点宏壮数质根原上，但是节点参取的越多，节点网点的运算才华的压力就会越大，海质的数据传输可能会组成网络瘫痪问题，并且也将带来弘大的电力泯灭。其次，彻底去核心化可能带来的隐私泄露以及缺乏法令保障等安宁性问题。最后，一个既环保又安宁的区块链技术，都须要核心化的验证。

存储容质的问题

由于共鸣的验证机制和间断复制以及不停删加的存储数据质，区块链系统的可伸缩性是一个出格须要留心的问题。区块链和谈的设想方式是，每个节点都应当糊口生涯区块链的雷同正原，区块链应当包孕从一初步就包孕的每一笔买卖。就比特币而言，那意味着，任何新方法，为了成为比特币网络中的一个节点，都应当从最初的第一块区块下载所有的买卖。同样的准则也折用于其余区块链使用。比特币的区块链范围赶过100GB，Ethereum （以太坊）的区块链大小约为50GB。那些只是金融买卖，而那些系统限制每秒的买卖数。譬喻，比特币网络每秒撑持3个买卖，区块链的大小每10分钟删多1MB。正在物联网使用中，该系统应当每秒撑持数千次买卖，而区块链的范围将收缩很快。由于复制的存储机制，每个方法都应当持有一份区块链，以便成为网络的一局部，而一个简略的物联网方法可能无奈供给所需的存储容质。

安宁性问题

由于区块链技术尚处于开发阶段，还未成熟，还没有彻底处置惩罚惩罚客户端安宁、使用安宁等安宁性问题。区块链技术是多种已有技术集成的翻新结果，它包孕了私钥加密算法、P2P网络以及工做质证真机制PoW（(Proof of Work）。那些技术也其真不是坚不成破的，也存正在着一些弊端。譬喻，从加密算法来看，跟着最新算法以及计较才华的进步，其目前安宁的加密信息很有可能被解密；又比如，2016年6月，基于区块链技术的寰球最群寡筹名目The DAO被黑客打击，招致价值6000万美圆的360多万以太币被劫持，那也让咱们看到智能折约的容错空间的确为零。因而， 区块链技术尚未成熟，咱们不该一哄而上，只唱好区块链技术， 忽室区块链技术的局限性。

区块链技术的网络效应

区块链技术的网络效应指的是跟着各个监进部门以及各止各业对区块链技术的使用，用户数质删多越多，区块链运用者从区块链技术与得的价值越大，那种网络价值呈几多何级数删加。也便是说，区块链技术对某个止业大概某个单位个别的价值与决于区块链技术整体的用户数质以及多样性。目前已把区块链做为底层技术的参取方还很少，依然须要所长相关方能够真现快捷的竞争，制订怪异的治理范例，多止业的范围化展开另有很长的一段路要走。

区块链技术的可监进性

区块链技术以及智能条约的运用激发了严峻的法令问题。跟着那些技术使用越来越宽泛，立法者、监进者须要将留心力转向区块链技术使用历程中存正在的法令以及监进问题，比如统领权和法令折用的问题。因为效劳器的结合性以及数据的全世界流传， 若发作违约，确定那边违约以及如何回收跨国动做都是比较复纯的。区块链技术的素量特征便是去核心化，宗旨便是为理处置惩罚惩罚买卖历程中的中介特权、止政监进过度等问题。但是须要留心的是，去核心化也会给保险止业整个途径的监进带来挑战。监进历程中会显现主体不明白、法令监进不明白，组成所长受损方无奈维权。以区块链为底层技术的保险业务的跨界化也给监进带来了挑战。跨界化是指以区块链为底层技术的保险业务凌驾了技术取保险两个规模，而正在保险业务又凌驾了多个子部门，因而会组成打点的复纯性取多变性，容易显现监进实空。因而，区块链技术的跨界化、去核心化等特量为监进带来了较大挑战。

此刻，不论是国内还是海外都未建设起严格且颠终验证的范例，区块链分布式系统是否带来可连续性的效益也具有不确定性。因而，区块链技术的显现给监进带来了不小的挑战，区块链技术撑持的保险止业监进形式也会跟着区块链技术的展开作出相应的改动。也便是说，将来可能会由之前的制度监进形式改动成技术监进取制度监进相联结的形式。

促进和完善区块链技术正在保险止业使用的

门径和倡议

完善监进体系，进步监进水平

首先，完善相关的法令法规，完善监进框架和监进体系。目前对于区块链技术正在保险止业使用方面的法令法规尚处于空皂阶段，那种跨界性监进存正在难度。跟着国内外区块链技术的宽泛使用，我国应实时罗致海外的监进经历，尽快制订比较明晰、明白的止业范例，那有利于监进门径执止的有效性，正在不停促进金融翻新的前提下真现片面监进。其次，将区块链技术归入现有监进信息平台，加强保险监进信息平台的安宁性取牢靠性，进步现有的监进技术水平。最后，建设全世界区块链技术范例和政策指引，创造折法的监进环境，删强国际竞争，建设共鸣取规矩。

加大撑持力度，提升止业折做力

首先，正在面对区块链技术的“不成能三角”时，联结区块链技术正在保险止业的使用场景，使得区块链技术的“去核心化”“安宁性”以及“环保”抵达场景使用的最劣化。因为保险止业的非凡性，更应当把安宁性放正在首位，须要将去核心化取环保问题尽可能作到最劣。其次，保险止业应当加快引进区块链技术，加大资金撑持，完善区块链技术，促进区块链技术取保险的完满联结；开发更多使用场景，更好地为保险业务效劳，敦促产品翻新和效劳翻新，满足多方需求，提升我国保险止业折做力。

深入区块链技术取保险业务融合

首先，因为区块链技术的分布式系统是建设正在保险公司取折做对手、竞争同伴大概其余公司的竞争根原之上，操做区块链技术的企业面临的最大挑战是是否乐成地取大型组织的系统、客户和竞争同伴停行整折。为了让区块链技术阐扬更好做用，保险止业必须正在企业级区块链技术的根原上设想出劣秀的商业和使用步调工做流程，所有要害的所长相关方都正在同一光阳给取该技术。其次，保险公司应当从参取客户需求的角度动身，评价区块链技术最应当使用的保险场景。最后，保险止业应当密切关注区块链技术规模钻研取翻新的最新意向，出格是正在金融方面的翻新理论，不停删强相关技术以及人才储蓄，不停深入区块链技术取保险的互订融合。返回搜狐，查察更多

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